¿Cuánto debe durar mi cobertura de seguro de vida?




Se reduce a tres factores: cuánto necesita, cuánto puede pagar y para cuánto califica.

Una vez que haya decidido que desea un seguro de vida a término en lugar de toda la vida, debe tomar dos decisiones más: cuánta cobertura necesita y cuánto tiempo desea que dure su plazo.

Determinar el monto de la cobertura es una combinación de cuánta cobertura necesita (por ejemplo, para pagar un determinado préstamo o para pagar la educación de un niño), cuánto puede pagar (más cobertura significa primas más altas) y cuánto calificará para (10 a 12 veces su salario es un número comúnmente citado, pero podría ser mayor).


Duración del plazo


Decidir la duración del plazo es una ecuación similar: sopesar el costo con lo que está disponible para lo que necesita.


La "duración del plazo" es la duración de la política. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término duran 10, 20 o 30 años, pero muchas compañías ofrecen incrementos adicionales de cinco o 10 años, algunos de hasta 35 o 40 años.


Por ejemplo, una póliza a plazo de 20 años lo cubre durante 20 años a partir de la fecha de compra, siempre y cuando siga pagando las primas. Del mismo modo, una póliza a plazo de 30 años lo cubrirá durante 30 años. Si muere durante ese tiempo, sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento. Si muere después de ese tiempo, sus beneficiarios no recibirán un beneficio, que es otra razón para extender su beneficio: extiende la protección de su familia.


Calculando la duración de su cobertura


Para determinar la duración ideal de su póliza, debe volver a visitar la razón por la que está comprando la póliza: para proteger financieramente a su familia si algo le sucede y asegurarse de que una muerte inesperada no sea una carga financiera para los miembros sobrevivientes.


Algunos ejemplos comunes:


Si acaba de tener un hijo, es probable que desee una política que tenga al menos 25 años de duración (es decir, un plazo de 25 a 30 años) ya que ese es el tiempo que necesitará para mantener la educación y la educación universitaria de su hijo.


Si acaba de comprar una casa, un plazo de 30 años puede ser adecuado para usted, ya que es probable que esa sea la duración de su hipoteca. Incluso si ha sacado una hipoteca a 20 años, es posible que desee un colchón en caso de que refinancie y las circunstancias cambien.


Razones para considerar un plazo más largo


1. Sus tarifas de seguro de vida son actualmente más bajas de lo que serán en el futuro


Sus tarifas aumentan a medida que envejece y su salud cambia. Los nuevos diagnósticos, ya sea para usted o incluso para sus hermanos o padres, pueden aumentar sus tasas en el futuro si necesita solicitar una nueva política. Además, la inflación y los cambios en la industria significan que no puede adivinar qué tasas serán en 20 años en el futuro. Las tarifas para una persona de 50 años pueden parecer asequibles ahora, pero pueden no serlo en 20 años.


2. La vida pasa


Las matemáticas pueden funcionar ahora para que usted se establezca financieramente una vez que expire el plazo más corto, pero hay muchas cosas que podrían suceder que podrían significar que su familia necesitaría protección más allá de ese plazo. Quizás tenga otro hijo, tenga que dejar de trabajar o termine cuidando a sus padres, por ejemplo.


3. Si lo necesita, puede reducir su cobertura (y sus primas)


Es posible que a los 20 años de una póliza de 30 años ya no necesite un beneficio por muerte tan grande. En ese momento, puede reducir el monto de cobertura de la póliza, reduciendo así sus primas, sin tener que volver a suscribirse. Esta es una opción mucho más barata que volver a aplicar, con tasas elevadas, en una edad posterior.

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