¿Invertir en un seguro permanente es una buena decisión?


Existen varias variaciones de los planes de seguro de vida, pero generalmente se dividen en dos categorías: permanente y a plazo. Las pólizas a plazo funcionan de manera similar a otros tipos de pólizas de seguro que puede tener, como el seguro de automóvil; usted paga dinero cada mes (por un cierto período de tiempo o término, de ahí el nombre), y si sucede algo malo, en este caso, su muerte prematura, se paga un beneficio. El seguro de vida permanente, por otro lado, tiene un componente de inversión y permite a los asegurados acumular un valor en efectivo.

Cuando escucha a asesores financieros y, más a menudo, agentes de seguros de vida que defienden el seguro de vida como una inversión, se refieren al componente de valor en efectivo del seguro de vida permanente y las formas en que puede invertir y pedir prestado este dinero.


Muchos asesores financieros recomiendan contra el seguro de vida permanente debido a las costosas tarifas de gestión y las comisiones de los agentes, y en su lugar repiten la frase común "comprar plazo e invertir la diferencia". Este consejo se basa en el hecho de que el seguro de vida a término generalmente es significativamente menos costoso que el seguro de vida permanente, dejando dinero libre para otras inversiones que pueden ofrecer un mejor rendimiento.


Pero en algunas situaciones, el seguro de vida permanente puede ser una inversión inteligente. ¿Cuándo tiene sentido invertir en seguros de vida de esta manera, y cuándo no vale la pena el seguro de vida? Echemos un vistazo a algunos de los argumentos más populares a favor de invertir en seguros de vida permanentes y cómo se comparan otras posibilidades de inversión.


Pros y contras del seguro de vida permanente


Existen muchos argumentos a favor del uso del seguro de vida permanente como una inversión. Estos son algunos de los beneficios ampliamente recomendados:


1. Obtiene crecimiento con impuestos diferidos


Esto significa que no paga impuestos sobre intereses, dividendos o ganancias de capital en el componente de valor en efectivo de su póliza de seguro de vida hasta que retire los ingresos. Sin embargo, también puede aprovechar los beneficios fiscales con varias cuentas de jubilación.

Si está maximizando sus contribuciones a estas cuentas año tras año, puede tener sentido invertir en un seguro de vida permanente por razones impositivas.


2. Puede mantener la mayoría de las pólizas hasta los 120 años, siempre que pague las primas


Otro beneficio promocionado del seguro de vida permanente a largo plazo es que no pierde su cobertura después de un número determinado de años. Una política de término finaliza cuando llega al final de su período, que para muchos asegurados está en sus 60 años. Pero para cuando tenga 120 años, ¿quién necesitará su beneficio por muerte? Lo más probable es que las personas a las que originalmente contrató una póliza de seguro de vida para proteger, su cónyuge e hijos, sean autosuficientes o también hayan fallecido. Sin embargo, si anticipa que las personas dependerán financieramente de usted más allá de la duración de una póliza a término típica (por ejemplo, un niño discapacitado), este beneficio puede ser atractivo para usted.


3. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo.


Si necesita dinero para comprar una casa o pagar la universidad, puede pedir prestado contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente. Por el contrario, si deposita dinero en un plan de jubilación con ventajas impositivas y desea sacarlo para un propósito que no sea la jubilación, es posible que deba pagar multas. Además, algunos planes de jubilación, hacen que sea difícil o incluso imposible sacar dinero para tales fines.


Dicho esto, generalmente es una mala idea poner en peligro su jubilación al asaltar sus ahorros de jubilación para otro propósito. Además, cuando pide prestado dinero de su póliza de seguro permanente, acumulará intereses hasta que lo reembolse, y si muere antes de pagar el préstamo, sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento menor.


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