¿Qué es el seguro de vida?



El seguro de vida es un contrato entre una aseguradora y un asegurado en el que la aseguradora garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento a los beneficiarios nombrados cuando fallece el asegurado.

La compañía de seguros promete un beneficio por muerte a cambio de las primas pagadas por el asegurado.



¿Por qué debería comprar un seguro de vida?


El seguro de vida brinda apoyo financiero a los dependientes sobrevivientes u otros beneficiarios después de la muerte de un asegurado. Aquí hay algunos ejemplos de personas que pueden necesitar seguro de vida:


Padres con hijos menores: si un padre muere, la pérdida de sus ingresos o habilidades de cuidado podría crear dificultades financieras. El seguro de vida puede garantizar que los niños tengan los recursos financieros que necesitan hasta que puedan mantenerse.


Padres con hijos adultos con necesidades especiales: para los niños que requieren atención de por vida y nunca serán autosuficientes, el seguro de vida puede garantizar que se satisfagan sus necesidades después de la muerte de sus padres. El beneficio por muerte se puede utilizar para financiar un fideicomiso de necesidades especiales que un fiduciario administrará en beneficio del hijo adulto.


Adultos que poseen bienes juntos: casados ​​o no, si la muerte de un adulto significa que el otro ya no puede pagar los pagos del préstamo, el mantenimiento y los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vida puede ser una buena idea. Un ejemplo sería una pareja comprometida que obtuvo una hipoteca conjunta para comprar su primera casa.


Padres ancianos que desean dejar dinero a los hijos adultos que brindan su cuidado: muchos hijos adultos se sacrifican al tomarse un tiempo libre del trabajo para cuidar a un padre anciano que necesita ayuda. Esta ayuda también puede incluir apoyo financiero directo. El seguro de vida puede ayudar a reembolsar los costos del hijo adulto cuando el padre fallece.


Adultos jóvenes cuyos padres incurrieron en deudas de préstamos estudiantiles privados o firmaron un préstamo para ellos: los adultos jóvenes sin dependientes rara vez necesitan un seguro de vida, pero si un padre estará pendiente de la deuda de un niño después de su muerte, es posible que el niño quiera cargar suficiente seguro de vida para pagar esa deuda.


Adultos jóvenes que desean obtener tarifas bajas: cuanto más joven y saludable sea, menores serán las primas de su seguro. Un adulto de 20 y tantos años podría comprar una póliza incluso sin tener dependientes si se espera tenerlos en el futuro.


Familias ricas que esperan adeudar impuestos sobre el patrimonio: el seguro de vida puede proporcionar fondos para cubrir los impuestos y mantener intacto el valor total del patrimonio.


Familias que no pueden pagar los gastos de entierro y funeral: una pequeña póliza de seguro de vida puede proporcionar fondos para honrar el fallecimiento de un ser querido.


Negocios con empleados clave: si la muerte de un empleado clave, como un CEO, crearía una dificultad financiera severa para una empresa, esa empresa puede tener un interés asegurable que le permitirá comprar una póliza de seguro de vida para ese empleado.


Pensionistas casados: en lugar de elegir entre un pago de pensión que ofrece un beneficio para el cónyuge y otro que no, los pensionados pueden elegir aceptar su pensión completa y utilizar parte del dinero para comprar un seguro de vida para beneficiar a su cónyuge. Esta estrategia se llama maximización de pensiones.


¿Cómo funciona el seguro de vida?


Una póliza de seguro de vida tiene tres componentes principales.


Beneficio por fallecimiento: el beneficio por fallecimiento o el valor nominal es la cantidad de dinero que la compañía de seguros garantiza a los beneficiarios identificados en la póliza cuando fallece el asegurado. El asegurado podría ser un padre y los beneficiarios podrían ser sus hijos, por ejemplo. El asegurado elegirá el monto de beneficio por fallecimiento deseado según las necesidades futuras estimadas de los beneficiarios.


La compañía de seguros determinará si hay un interés asegurable y si el asegurado propuesto califica para la cobertura en función de los requisitos de suscripción de la compañía relacionados con la edad, la salud y cualquier actividad peligrosa en la que participe el asegurado propuesto.


Prima: las primas son el dinero que el asegurado paga por el seguro. El asegurador debe pagar el beneficio por fallecimiento cuando el asegurado muere si el asegurado paga las primas según sea necesario, y las primas se determinan en parte por la probabilidad de que el asegurador tenga que pagar el beneficio por fallecimiento de la póliza en función de la esperanza de vida del asegurado. Los factores que influyen en la esperanza de vida incluyen la edad, el sexo, el historial médico, los riesgos laborales y los pasatiempos de alto riesgo del asegurado. Parte de la prima también se destina a los gastos operativos de la compañía de seguros. Las primas son más altas en pólizas con mayores beneficios por fallecimiento, individuos con mayor riesgo y pólizas permanentes que acumulan valor en efectivo.


Valor en efectivo: el valor en efectivo del seguro de vida permanente tiene dos propósitos. Es una cuenta de ahorros que el titular de la póliza puede usar durante la vida del asegurado; el efectivo se acumula sobre una base de impuestos diferidos. Algunas políticas pueden tener restricciones en los retiros dependiendo de cómo se use el dinero. Por ejemplo, el titular de la póliza podría obtener un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza y tener que pagar intereses sobre el capital del préstamo. El asegurado también puede usar el valor en efectivo para pagar las primas o comprar un seguro adicional. El valor en efectivo es un beneficio vital que permanece con la compañía de seguros cuando fallece el asegurado. Cualquier préstamo pendiente contra el valor en efectivo reducirá el beneficio por fallecimiento de la póliza.

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