¿Cuáles son los temas más importantes en las finanzas personales? 2019



Tener unas finanzas personales sanas genera estabilidad económica, lo cual resulta en tu tranquilidad presente y tu seguridad futura.

Para dominar la administración financiera personal es necesario que comprendas los conceptos principales que te ayudarán a llevar un control de tus ingresos y egresos, a establecer presupuestos y metas de ahorro y a tomar decisiones sobre tu planeación para el retiro y tus opciones de inversión.

Ya sea que tomes un curso de educación financiera o busques información al respecto en Internet o a través de tu banco o asesor financiero, estos son los temas más importantes que debes conocer:

1. Ingresos, presupuesto y ahorro

Empieza por definir el estado de tus finanzas personales identificando el monto de tus ingresos, en listando tus obligaciones financieras (tanto gastos fijos del hogar, desembolsos por deudas o gastos inesperados como cantidades asignadas al ahorro) y elaborando un presupuesto.

Este balance entre lo que ganas y lo que ahorras y gastas es importante porque evitará que incurras en deudas que a la larga te resulten caras o en el peor de los casos, no puedas pagar, poniendo en riesgo incluso el patrimonio que hayas formado.

Lo primordial es que tus gastos no superen en ningún momento tus ingresos y que respetes tus montos para el ahorro, pues son estos los que te llevarán a crear un patrimonio y generar riqueza.

Tu ahorro debes dividirlo en metas a corto, mediano y largo plazo. Por ejemplo, tener un fondo para imprevistos, otro para tus vacaciones soñadas, uno más para comprar un auto o una casa; y principalmente, uno para planear tu retiro.

2. Créditos y tasas de interés

Habrá bienes de alto costo cuya adquisición no puedas financiar en una sola exhibición, como es el caso de la compra de una casa.

En cualquier caso, es importante que conozcas la naturaleza del crédito (ya sea hipotecario, personal, automotriz o de tarjeta de crédito) para que puedas sopesar sus ventajas y desventajas de acuerdo con la necesidad que va a subsanar, la tasa de interés que cobrará y la relación costo-beneficio que marquen las expectativas inflacionarias.

Al incurrir en un crédito, es importante que tomes en cuenta tu perspectiva laboral y la estabilidad de tus ingresos, pero también que consideres los costos finales debido a las tasas de interés, las cuales, si no las eliges fijas, estarán a merced de la volatilidad de los mercados de dinero.

3. Tipos de inversiones y diversificación

Una vez que tengas ahorrada una cantidad determinada, que no necesariamente debe ser elevada, será el momento de buscar orientación sobre la mejor manera de invertirla para que te genere mayores intereses.

Las opciones que ofrece el mercado financiero incluyen la compra de acciones en la bolsa de valores o de bonos en el mercado de capital, a los cuales puedes acceder a través de fondos de inversión que conjuntan los recursos de varios inversionistas. También puedes optar por los pagarés bancarios.

Lo importante es que recurras a un asesor financiero que te oriente sobre la mejor manera de diversificar tu inversión, para obtener los mejores rendimientos y enfrentar los menores riesgos. Este equilibrio dependerá de tu situación financiera, tus metas a futuro y tu edad.

Recuerda que entre más pronto empieces a ahorrar y a invertir más crecerá tu dinero, pues se irán acumulando los rendimientos y estos a su vez, empezarán a reproducirse.

4. Seguros y riesgos

En la vida, todos estamos expuestos a riesgos e imponderables, desde un accidente de tráfico o una enfermedad hasta la pérdida del ingreso familiar por fallecimiento de uno de los pilares financieros.

Hay distintos seguros para ayudarte a enfrentar diferentes situaciones que pongan en riesgo tu equilibrio financiero.

Considera como obligatorios los seguros de vida, de gastos médicos, de hogar y de automóvil, y como necesario uno de retiro cuyas primas funjan como inversión.

La importancia de la previsión radica en que cuentes con un respaldo financiero en caso de una emergencia para que esta no afecte tu patrimonio.

Recuerda que los seguros no solo te protegen a ti individualmente, sino son instrumentos que benefician a tu familia o a los beneficiarios, que involuntariamente pudieras afectar.

5. Planeación para el retiro

Muy pocos colombianos ahorran para el futuro, cuando debe ser una de las metas principales al poner en orden las finanzas personales.

Más allá de lo que puedas estar ahorrando e invirtiendo a través de tu banco, considera la necesidad de hacer aportaciones voluntarias que te garanticen, tras la jubilación, un nivel de ingresos similar al que tengas mientras aún labores.

Toma en cuenta que los avances médicos, además de producir tratamientos que pueden ser más costosos, están alargando la esperanza de vida de las personas, así que debes considerar que tus ahorros para el retiro deben alcanzar para más y durar más tiempo.

Es importante que desde tus primeros años laborales inicies tu ahorro para el retiro, pues este dinero crecerá exponencialmente gracias al interés compuesto, que no es más que la re inversión acumulada de los intereses generados por tus inversiones.

Concejos útiles

Para que pongas orden en tus finanzas y administres mejor tus gastos y tu ahorro, sigue estos consejos:

  1. Crea una agenda financiera que te indique cuándo debes pagar impuestos y hacer declaraciones fiscales. Incumplir alguna de estas fechas puede salirte caro.

  2. Analiza tus cuentas de ahorro, inversiones y planes de crédito para que determines cuáles te pagan más rendimientos o cuestan más por intereses. De las primeras, destina más dinero a las que más te beneficien; de los segundos, paga lo antes posible los que sean más onerosos.

  3. Elabora un presupuesto y cúmplelo. Como ya dijimos, lo esencial es que no gastes más de lo que ganas, y eso solo lo lograrás si tienes claro cuáles son tus obligaciones fijas (incluido ahorro) y cómo estás administrando tu dinero.

  4. Si descubres que estás gastando de más sin darte cuenta, considera usar solo efectivo. La manera más fácil de caer en tentaciones de gasto es sacando tu tarjeta de débito o crédito para hacer compras, lo que te lleva a un descontrol de saldos.

  5. Anota todo lo que gastes durante el día (para esto son muy útiles las aplicaciones móviles de gestión de finanzas personales) y por la noche tómate un momento para analizar cuál fue el destino de tu dinero. Es la manera más eficaz de identificar inmediatamente un problema de fuga de fondos y corregirlo.

  6. Asigna porcentajes a cada renglón de tu presupuesto. Por ejemplo, destina el 20 por ciento de tus ingresos a ahorro para imprevistos, pagar deudas o incrementar tu fondo para el retiro y otro 30 por ciento a entretenimiento. Así será más fácil que cumplas tus metas.

  7. Establece metas financieras específicas. Si defines una fecha para alcanzar un objetivo, ya sea ahorrar para comprar un televisor o terminar de pagar una deuda, te enfocarás mejor y lo verás, literalmente, cada vez más cerca.​


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